연금보험, 연금저축, IRP, ISA 완벽정리 재테크/노후준비/개인연금 총정리

안녕하세요~ 최근 재테크에 관심이 많은데, 공부 할 겸 찾아본 내용들 정리해보겠습니다^^

어떤 개인연금이 유리할지 궁금하신 분들, 재테크에 많은 도움 되셨으면 좋겠어요.

개인연금 완벽정리

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국민연금 vs 개인연금

먼저 연금은 의무성을 봤을때 크게 국민연금과 개인연금 두가지로 나뉩니다.

국민연금은 국가가 운영하는 공적 사회보험제도입니다. 주요 특징은 다음과 같습니다:

• 가입이 법적으로 의무화되어 있음(가입 대상 연령: 만 18세 이상 60세 미만의 소득이 있는 국민)
• 소득이 있는 국민 누구나 가입
• 경제활동 기간 동안 보험료를 납부하고 노후에 연금 수령
• 노령연금, 유족연금, 장애연금 등을 지급
• 소득재분배 효과가 있어 중간소득 이하 계층에 유리한 방식 적용
• 국민연금은 안정적인 노후 소득 보장을 위한 기본적인 사회안전망 역할을 합니다.

개인연금은 개인이 스스로 노후를 준비하기 위해 가입하는 금융 상품입니다. 주요 특징은 다음과 같습니다:

• 가입이 자유임 (의무 아님)
• 개인이 납입액과 납입 기간을 선택 가능
• 세제 혜택 제공 (세액공제 등)
• 다양한 금융기관에서 취급 (보험사, 은행, 증권사 등)
• 연금보험, 연금저축보험, 연금저축펀드, IRP 등 다양한 상품 존재

즉, 개인연금은 스스로 알아서 가입하는 연금 형태의 금융 상품입니다. 국민연금이 기본적인 노후 소득 보장을 제공한다면, 개인연금은 추가적인 노후 자금을 마련하고 세제 혜택을 받을 수 있는 방법입니다. 두 제도를 적절히 활용하면 더 안정적인 노후 준비가 가능합니다.

 국민연금은 일단 성실히(?) 납부하면 되니깐 따로 포스팅을 통해 알아보고, 이번엔 스스로 해야되는 개인연금에 대해 알아보겠습니다.

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개인연금의 종류별 특징

연금 종류별 세제 혜택(세액공제)과 비과세 혜택, 중도인출 조건 등 장단점이 있어 잘 알아보고 판단하여 선택해야됩니다.

연금보험

연금보험이란 생명보험회사에서 만들고 판매하는 보험 상품입니다. 일정 기간 보험료를 납부하고 본인 상황에 따라 사망할 때 까지 또는 원하는 기간 동안 정해진 금액을 받을 수 있습니다.

특징

• 보험사에서 판매하는 장기 저축성 보험상품
• 10년 이상 유지 시 이자소득 비과세 혜택
• 복리 효과로 장기 유지 시 높은 수익 기대 가능

장점

• 안정적인 노후 자금 마련 가능
• 비과세 혜택으로 세금 절감

단점

• 중도해지 시 원금 손실 가능성
• 세액공제 혜택 없음

연금저축

특징

• 은행, 증권사, 보험사에서 취급하는 노후 대비 금융상품
• 연간 납입한도 1800만원 (IRP와 합산하여 연간 1,800만원)
• 55세 이후 연금 수령 시 저율과세 적용

장점

• 납입액의 13.2% 또는 16.5% 세액공제 혜택
• 다양한 금융상품 선택 가능

단점

• 중도해지 시 세금 추징. (16.5%, 연 5500초과인 경우 세액공제는 13.2%만 받는데.. 중도해지시 16.5%를 내야된다=.=)
• 55세 이전 인출 시 불이익

IRP (개인형 퇴직연금)

IRP는 퇴직금 전용 계좌를 의미합니다.

특징

• 퇴직금 수령 및 관리를 위한 연금 상품
• 연간 1,800만원까지 추가 납입 가능 (연금저축과 합산)
• 55세 이후 연금 수령 시 저율과세 적용

장점

• 퇴직금의 안전한 관리
• 높은 세액공제 한도 (연간 최대 148.5만원)
• 과세이연 효과

단점

• 55세 이전 인출 제한
• 중도인출 시 세금 부과 (16.5%, 연 5500초과인 경우 세액공제는 13.2%만 받는데.. 중도해지시 16.5%를 내야된다=.=)

ISA(개인종합자산관리계좌) 

ISA는 다양한 금융상품의 투자와 관리를 한 곳에서 할 수 있는 계좌를 의미합니다. 연금은 아니지만 일정 가입 기간 이후 연금저축계좌나 IRP로 전환 할 수 있습니다.
특징

• 다양한 금융상품을 한 계좌에서 관리하는 종합 투자 계좌
• 의무가입기간 3년
• 연간 납입한도 2,000만원 (최대 1억원까지 가능)
• 만기 후 연금저축계좌 또는 IRP로 전환 가능

장점

• 이자 소득 비과세 혜택 (일반형 200만원, 서민형 400만원 한도)
  • 의무가입기간 3년동안 순수익이 200만원 전후면 새 ISA통장으로 옮기면비과세 혜택 계속 누릴 수 있음. 일명 'ISA 3년 풍차 돌리기'
• 일반형 200만원, 서민형 400만원 초과 수익에 대해 9.9% 분리과세(일반 계좌는 15.4%임)
• 중도인출 가능 (납입원금 범위 내)

단점

• 3년 이내 해지 시 세제 혜택 없음
• 금융소득종합과세 대상자는 가입 불가
  (* 금융소득종합과세 대상자 : 연간 금융소득합계액이 2천만원 초과하는사람. 쉽게, 이자만 2천만원 넘게 받는사람)
• 국내 주식에만 투자 가능(But, 국내 상장된 해외 ETF 투자가능)

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정리

구분	연금보험	연금저축	IRP	ISA
취급기관	생명보험사	은행, 증권사, 보험사	은행, 증권사, 보험사	은행, 증권사, 보험사
주요 목적	노후 자금 마련	노후 대비 저축	퇴직금 관리 및 추가 저축	종합 자산 관리
연간 납입한도	제한 없음	연 1800만원	1,800만원 (연금저축 포함)	2,000만원 (최대 1억원)
세액 공제한도	-	600만원	900만원 (연금저축 합산금액)	300만원 (이체금액의 10%)
세제 혜택	10년 이상 유지 시 비과세	세액공제 (13.2% 또는 16.5%)	세액공제 (13.2% 또는 16.5%)	이자소득 비과세 및 분리과세(9.9%)
중도해지 불이익	원금 손실 가능	중도 해지시 16.5% 기타소득세	세금 부과 16.5% 기타소득세	세제 혜택 없음
주요 장점	비과세 혜택	세액공제 혜택	퇴직금 관리, 세액공제	비과세 혜택, 다양한 투자
주요 단점	세액공제 없음 높은 수수료	중도해지 시 세금 추징	중도인출 불가능	3년 내 해지 시 혜택 없음 국내 주식만 투자가능

 

만약.. 세액 공제한도를 풀로 받고싶다면?

 

1년에 1200만원 세액공제 받기

1. 연금저축 세액공제 한도인 600만 원을 채운다

2. 나머지 900만 원 한도내 부족한 금액인 300만 원을 IRP계좌에 납입한다.

3. 만기된 ISA계좌에서 수령한 금액을 3천만원을 앞선 두 계좌로 이체한다.

 

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묵돈이 필요한 연령대인 저는 55세 까지 묶이는 연금저축이나 IRP를 바로 들기가 조금 꺼려지는데요.

3년 후 해지가 가능한 ISA로 해외ETF를 구매하다가 3년 후 연금저축으로 일부를 옮기는 방향으로 해보려고합니다.

 

이러면 ISA로 비과세 혜택과 연금저축의 세액공제를 같이 얻을 수 있을 것 같습니다^^

 

ISA 계좌로 만기 시 3000만원을 연금저축계좌로 옮기면 10%인 300만원만 그 해 년도에는 세액 공제혜택을 받을 수 있는데요. 나머지 2700만원을 금융사에 요청하면 연금계좌 납입액으로 인정받아 그 다음해부터 몇년간 세액 공제 혜택을 받을 수 있습니다.

 

 

다음엔 ISA로 어떤 상품을 구매할지 포스팅해보겠습니다.